Comunica experienta
MonitorulJuridic.ro
Având în vedere prevederile art. 4 alin. (1), art. 45 alin. (1) şi ale art. 61 din Ordonanţa de urgenţã a Guvernului nr. 99/2006 privind instituţiile de credit şi adecvarea capitalului, aprobatã cu modificãri şi completãri prin Legea nr. 227/2007, cu modificãrile şi completãrile ulterioare, ale art. 1 alin. (1) şi ale art. 44 din Legea nr. 93/2009 privind instituţiile financiare nebancare, cu modificãrile şi completãrile ulterioare, ale art. 62 alin. (1) din Ordonanţa de urgenţã a Guvernului nr. 113/2009 privind serviciile de platã, aprobatã cu modificãri prin Legea nr. 197/2010, cu modificãrile şi completãrile ulterioare, şi ale art. 61 alin. (1) din Legea nr. 127/2011 privind activitatea de emitere de monedã electronicã,
în temeiul dispoziţiilor art. 420 alin. (1) din Ordonanţa de urgenţã a Guvernului nr. 99/2006, aprobatã cu modificãri şi completãri prin Legea nr. 227/2007, cu modificãrile şi completãrile ulterioare, ale Legii nr. 93/2009, cu modificãrile şi completãrile ulterioare, ale art. 186 alin. (1) din Ordonanţa de urgenţã a Guvernului nr. 113/2009, aprobatã cu modificãri prin Legea nr. 197/2010, cu modificãrile şi completãrile ulterioare, ale Legii nr. 127/2011 şi ale art. 48 din Legea nr. 312/2004 privind Statutul Bãncii Naţionale a României,
Banca Naţionalã a României emite prezentul regulament.
CAP. I
Domeniul de aplicare
ART. 1
(1) Prezentul regulament se aplicã instituţiilor de credit persoane juridice române şi sucursalelor instituţiilor de credit persoane juridice strãine, instituţiilor financiare nebancare persoane juridice române şi sucursalelor instituţiilor financiare strãine, înscrise în Registrul special, instituţiilor de platã persoane juridice române care înregistreazã un nivel semnificativ al activitãţii de creditare potrivit Regulamentului Bãncii Naţionale a României nr. 21/2009 privind instituţiile de platã, cu modificãrile şi completãrile ulterioare, precum şi instituţiilor emitente de monedã electronicã persoane juridice române care înregistreazã un nivel semnificativ al activitãţii de creditare potrivit Regulamentului Bãncii Naţionale a României nr. 8/2011 privind instituţiile emitente de monedã electronicã, denumite în continuare împrumutãtori, şi reglementeazã condiţiile minime de acordare şi derulare a creditelor destinate persoanelor fizice în scopul menţinerii stabilitãţii financiare.
(2) Sunt exceptate de la aplicarea dispoziţiilor prezentului regulament instituţiile financiare care intrã sub incidenţa secţiunii a 2-a a cap. IV a titlului I al pãrţii I din Ordonanţa de urgenţã a Guvernului nr. 99/2006 privind instituţiile de credit şi adecvarea capitalului, aprobatã cu modificãri şi completãri prin Legea nr. 227/2007, cu modificãrile şi completãrile ulterioare.
ART. 2
În înţelesul prezentului regulament, termenii şi expresiile de mai jos au urmãtoarele semnificaţii:
a) credit pentru investiţii imobiliare - orice credit care îndeplineşte cumulativ urmãtoarele condiţii: (i) este garantat cu ipotecã imobiliarã; şi (ii) este acordat în scopul dobândirii ori menţinerii drepturilor de proprietate asupra unui teren şi/sau unei construcţii, realizate ori care urmeazã sã se realizeze, sau în scopul reabilitãrii, modernizãrii, consolidãrii ori extinderii unei construcţii sau pentru viabilizarea unui teren; în aceastã categorie intrã şi creditele acordate exclusiv în scopul rambursãrii unui credit pentru investiţii imobiliare;
b) credit de consum - credit, altul decât cel prevãzut la lit. a).
Art. 3
(1) Pot face excepţie de la prevederile prezentului regulament creditele acordate în scopuri medicale, pentru deces şi cele pentru studii.
(2) Împrumutãtorii vor stabili prin normele proprii de creditare condiţiile de acordare şi de garantare a creditelor prevãzute la alin. (1).
(3) Prezentul regulament nu se aplicã în cazul sumelor acoperite pe întreaga perioadã de derulare a creditului de garanţie de tip depozit colateral constituit la instituţia creditoare şi nici în cazul creditelor acordate exclusiv în scopul restructurãrii la acelaşi împrumutãtor, din considerente de dificultãţi financiare ale debitorului, a creditului/creditelor în sold la momentul realizãrii operaţiunii de restructurare în scopul adaptãrii condiţiilor de rambursare la noile posibilitãţi ale debitorului.
CAP. II
Dispoziţii privind finanţarea persoanelor fizice
ART. 4
Acordarea, garantarea şi derularea creditelor destinate persoanelor fizice se realizeazã pe bazã contractualã, în conformitate cu reglementãrile interne ale împrumutãtorilor, aprobate de organele competente.
ART. 5
(1) Împrumutãtorii desfãşoarã activitatea de creditare a persoanelor fizice pe baza reglementãrilor proprii validate de Banca Naţionalã a României - Direcţia supraveghere.
(2) Orice modificare ulterioarã a reglementãrilor proprii se notificã Bãncii Naţionale a României şi devine aplicabilã numai dupã validarea acesteia de cãtre Direcţia supraveghere.
ART. 6
(1) Împrumutãtorii stabilesc în cadrul reglementãrilor interne, în concordanţã cu profilul şi strategia lor de risc, cel puţin urmãtoarele:
a) modalitatea de organizare a activitãţii de acordare şi derulare a creditelor destinate persoanelor fizice şi, atunci când este cazul, condiţiile de garantare pentru fiecare tip de credit, inclusiv limita maximã admisã pentru valoarea finanţãrii în raport cu valoarea garanţiei;
b) categoriile de clienţi eligibili pentru finanţare;
c) procedura de clasificare a clientelei-ţintã pe categorii de risc de nerambursare, fundamentat pe profilul general de risc al împrumutãtorului;
d) categoriile de venituri considerate eligibile de cãtre împrumutãtor, diferenţiat pe categorii de clientelã, precum şi coeficienţii de ajustare aferenţi, în funcţie de gradul de certitudine şi de caracterul de permanenţã ale acestora;
e) categoriile de cheltuieli care se deduc din veniturile eligibile în scopul determinãrii gradului total de îndatorare, incluzând cel puţin cheltuielile de subzistenţã şi obligaţiile de platã, altele decât cele de natura creditului;
f) nivelurile maxime admise pentru gradul total de îndatorare, inclusiv fundamentarea acestora, diferenţiate pe categoriile de clientelã, pe destinaţia creditului (de exemplu, credit de consum, credit pentru investiţii imobiliare), pe tipul creditului (defalcat în funcţie de moneda de exprimare sau, dupã caz, de indexare, de tipul dobânzii, respectiv fixã ori variabilã, de termenul de acordare a creditului şi de comportamentul clientului în legãturã cu onorarea serviciului datoriei determinat de calitatea garanţiei); în cazul creditelor de consum, nivelurile maxime admise pentru gradul total de îndatorare sunt stabilite inclusiv prin luarea în considerare a riscului valutar, a riscului de ratã a dobânzii şi a riscului de diminuare a veniturilor disponibile pe perioada de derulare a creditului;
g) metodologia de reconsiderare periodicã a coeficienţilor de ajustare a veniturilor şi nivelurilor maxime admise pentru gradul de îndatorare, în vederea asigurãrii acurateţei acestora pe o bazã continuã.
(2) La fundamentarea nivelurilor maxime admise pentru gradul total de îndatorare în cazul creditelor de consum se vor utiliza urmãtoarele valori:
a) pentru şocul pe curs de schimb - 35,5% EUR, 52,6% CHF, 40,9% USD. În cazul celorlalte valute se utilizeazã valoarea aferentã CHF. În cazul în care venitul solicitantului şi creditul solicitat sunt exprimate în douã monede strãine diferite, pentru şocul pe curs de schimb se utilizeazã maximul dintre şocurile celor douã valute faţã de moneda naţionalã;
b) pentru şocul pe rata dobânzii - 0,6 puncte procentuale pentru toate monedele;
c) pentru şocul pe venit, în cazul veniturilor de naturã salarialã - 6%.
(3) Prevederile prezentului articol privind riscul valutar se aplicã numai pentru partea de finanţare pentru care clientul nu dovedeşte cã dispune de venituri în valuta creditului sau indexate la valuta creditului. Prevederile privind riscul de ratã a dobânzii nu se aplicã în cazul creditelor cu dobândã fixã.
ART. 7
Gradul total de îndatorare se determinã ca pondere a obligaţiilor totale de platã decurgând din credite sau alte finanţãri rambursabile în veniturile eligibile din care s-au dedus cheltuielile prevãzute la art. 6 alin. (1) lit. e).
CAP. III
Dispoziţii privind practici de creditare sãnãtoase
ART. 8
Împrumutãtorii trebuie sã îşi organizeze activitatea de creditare astfel încât sã asigure separarea clarã şi efectivã a funcţiei de promovare şi vânzare a produselor de creditare de funcţia de analizã a riscului de credit şi monitorizare a expunerii.
ART. 9
(1) Împrumutãtorii analizeazã capacitatea de rambursare a clienţilor pe baza unui nivel al veniturilor considerate eligibile de cãtre împrumutãtori care nu poate depãşi cu mai mult de 20% pe cel aferent anului anterior.
(2) Împrumutãtorii stabilesc venitul aferent anului anterior pe baza documentelor care sã certifice veniturile declarate autoritãţilor fiscale.
(3) În situaţia în care nu existã obligaţii legale de declarare a veniturilor la autoritãţile fiscale, împrumutãtorii stabilesc venitul aferent anului anterior pe baza altor documente justificative.
(4) Prin excepţie de la dispoziţiile alin. (1), împrumutãtorii pot lua în calcul venituri ce depãşesc nivelul stabilit, numai dupã obţinerea de la client a documentelor justificative care sã demonstreze caracterul de continuitate în viitor a acestora. Documentele justificative trebuie sã dovedeascã modificãrile intervenite în situaţia veniturilor clientului, cum ar fi schimbarea încadrãrii în funcţie, schimbarea locului de muncã sau modificãri cu impact semnificativ asupra creşterii volumului afacerilor persoanelor care obţin venituri din activitãţi independente.
ART. 10
La acordarea creditului, împrumutãtorii trebuie sã se asigure cã din documentele şi informaţiile prezentate rezultã cã pe întreaga perioadã de acordare a creditului gradul total de îndatorare a solicitantului se încadreazã în nivelul maxim admis aplicabil acestuia.
ART. 11
(1) La acordarea creditelor de consum denominate în valutã ori indexate la cursul unei valute, solicitantul trebuie sã dispunã de garanţii reale şi/sau personale la un nivel de minimum 133% din valoarea creditului.
(2) Pentru scopurile prezentului regulament, poliţele de asigurare având ca obiect acoperirea riscului de neplatã vor fi asimilate garanţiilor personale.
(3) Pot face excepţie de la obligaţia de garantare facilitãţile de creditare prin trageri în descoperit de cont, precum şi creditele acordate prin intermediul cardurilor de credit, a cãror valoare nu depãşeşte de 3 ori nivelul veniturilor nete lunare, fãrã a depãşi însã o limitã stabilitã prin reglementãrile interne ale împrumutãtorului.
ART. 12
(1) Creditele de consum pot fi acordate pe o duratã de maximum 5 ani.
(2) Prevederile alin. (1) nu se aplicã creditelor de consum cu destinaţie imobiliarã, în sensul art. 2 lit. a) pct. (ii), acordate în lei şi pentru care debitorul a fãcut dovada deţinerii unui avans de minimum 40%.
ART. 13
(1) Valoarea unui credit pentru investiţii imobiliare nu poate depãşi 85% din valoarea garanţiei ipotecare în cazul creditelor acordate în lei.
(2) În cazul creditelor denominate într-o monedã strãinã sau indexate la cursul unei monede strãine, valoarea unui credit pentru investiţii imobiliare nu poate depãşi 80% din valoarea garanţiei ipotecare dacã debitorul obţine veniturile eligibile denominate ori indexate la moneda creditului.
(3) Valoarea unui credit pentru investiţii imobiliare acordat unui debitor care nu obţine veniturile eligibile denominate sau indexate la moneda creditului nu poate depãşi 75% din valoarea garanţiei ipotecare în cazul creditelor denominate în euro sau indexate la cursul euro şi 60% în cazul creditelor denominate în alte monede strãine ori indexate la cursul unor alte monede strãine.
(4) Prevederile alin. (1) - (3) nu se aplicã în cazul creditelor pentru investiţii imobiliare garantate integral sau parţial de stat.
ART. 14
Împrumutãtorii trebuie sã punã la dispoziţia persoanelor fizice care solicitã acordarea unui credit în valutã sau indexat la cursul unei valute broşuri editate conţinând avertizãri cu privire la posibilitatea şi consecinţele creşterii costului creditului în cazul materializãrii riscului valutar, precum şi recomandãri asupra nivelului gradului de îndatorare acceptabil pentru diferitele categorii de clientelã.
ART. 15
Împrumutãtorii sunt obligaţi sã informeze clienţii prin menţionarea în cadrul graficelor de rambursare aferente contractelor de credit ori, dacã nu se întocmesc grafice de rambursare, prin menţionarea distinctã în cadrul contractelor de credit a posibilitãţii modificãrii, în sensul majorãrii, a sumelor datorate, în cazul materializãrii riscului valutar şi a riscului de ratã a dobânzii.
ART. 16
(1) Împrumutãtorii trebuie sã se asigure cã terţele pãrţi implicate în analiza prealabilã a capacitãţii de rambursare a clientului, de tipul intermediarilor de credit, aplicã aceleaşi proceduri ca împrumutãtorii.
(2) Împrumutãtorii urmãresc calitatea portofoliului de credite aferent clienţilor atraşi de fiecare terţã parte prevãzutã la alin. (1), comparativ cu cea a portofoliului de credite aferent clienţilor atraşi direct de împrumutãtori.
(3) Analiza efectuatã potrivit alin. (2) stã la baza deciziei împrumutãtorului de a continua relaţia de afaceri cu fiecare dintre terţele pãrţi prevãzute la alin. (1).
CAP. IV
Sancţiuni, dispoziţii tranzitorii şi finale
ART. 17
Nerespectarea prevederilor prezentului regulament atrage aplicarea mãsurilor şi/sau a sancţiunilor prevãzute la art. 226 şi 229 din Ordonanţa de urgenţã a Guvernului nr. 99/2006, aprobatã cu modificãri şi completãri prin Legea nr. 227/2007, cu modificãrile şi completãrile ulterioare, sau, dupã caz, la art. 58 şi 59 din Legea nr. 93/2009 privind instituţiile financiare nebancare, cu modificãrile şi completãrile ulterioare, ori la art. 66 şi 68 din Ordonanţa de urgenţã a Guvernului nr. 113/2009 privind serviciile de platã, aprobatã cu modificãri prin Legea nr. 197/2010, cu modificãrile şi completãrile ulterioare, respectiv la art. 69 şi art. 71 din Legea nr. 127/2011 privind activitatea de emitere de monedã electronicã.
ART. 18
(1) Împrumutãtorii care dispun de reglementãri proprii validate de Banca Naţionalã a României în baza Regulamentului Bãncii Naţionale a României nr. 3/2007 privind limitarea riscului de credit la creditele destinate persoanelor fizice, cu modificãrile şi completãrile ulterioare, transmit modificãrile realizate pentru ducerea la îndeplinire a dispoziţiilor prezentului regulament, aprobate de organele competente, în termen de cel mult 90 de zile de la data publicãrii acestuia în Monitorul Oficial al României, Partea I, în vederea validãrii, potrivit dispoziţiilor prevãzute la art. 5.
(2) Împrumutãtorii care nu dispun de reglementãri proprii validate de Banca Naţionalã a României în baza Regulamentului Bãncii Naţionale a României nr. 3/2007, cu modificãrile şi completãrile ulterioare, vor întreprinde mãsurile necesare pentru ducerea la îndeplinire a obligaţiilor ce le revin potrivit prezentului regulament şi vor transmite Direcţiei supraveghere din cadrul Bãncii Naţionale a României, în termen de cel mult 90 de zile de la data publicãrii prezentului regulament în Monitorul Oficial al României, Partea I, normele de creditare astfel modificate, aprobate de organele competente, spre validare sau, dupã caz, în scopul conformãrii la prevederile art. 19.
(3) Pânã la îndeplinirea condiţiilor prevãzute la art. 5 sau, dupã caz, a cerinţelor ce se impun potrivit alin. (2), împrumutãtorii vor utiliza reglementãrile proprii aplicabile la data intrãrii în vigoare a prezentului regulament.
(4) În aplicarea prevederilor alin. (3), în termen de maximum 30 de zile de la intrarea în vigoare a prezentului regulament, sucursalele instituţiilor de credit persoane juridice strãine vor utiliza nivelurile maxime ale gradului de îndatorare prevãzute la art. 19.
ART. 19
(1) Pânã la îndeplinirea condiţiei prevãzute la art. 5 alin. (1), în cazul împrumutãtorilor care la data intrãrii în vigoare a prezentului regulament desfãşoarã activitatea de creditare a persoanelor fizice în baza normelor interne de creditare nevalidate de Banca Naţionalã a României, nivelul maxim al gradului de îndatorare este limitat la 35%.
(2) În situaţia prevãzutã la alin. (1), nivelul maxim al gradului de îndatorare aferent creditului de consum denominat în valutã sau indexat la cursul unei valute, alta decât cea în care debitorul obţine veniturile eligibile, nu va putea depãşi 10%.
ART. 20
Dispoziţiile art. 11, 12 şi 13 nu se aplicã creditelor acordate exclusiv în scopul rambursãrii datoriilor aferente creditelor contractate anterior intrãrii în vigoare a prezentului regulament.
ART. 21
Casele centrale supravegheazã respectarea de cãtre cooperativele de credit afiliate a cerinţelor prevãzute în prezentul regulament.
ART. 22
La data intrãrii în vigoare a prezentului regulament se abrogã Regulamentul Bãncii Naţionale a României nr. 3/2007 privind limitarea riscului de credit la creditele destinate persoanelor fizice, publicat în Monitorul Oficial al României, Partea I, nr. 177 din 14 martie 2007, cu modificãrile şi completãrile ulterioare.
Preşedintele Consiliului de
administraţie al Bãncii Naţionale
a României,
Mugur Constantin Isãrescu
Bucureşti, 28 octombrie 2011.
Nr. 24.
------
Newsletter GRATUIT
Aboneaza-te si primesti zilnic Monitorul Oficial pe email
Comentarii
Fii primul care comenteaza.
MonitorulJuridic.ro este un proiect:
