Copierea de continut din prezentul site este supusa regulilor precizate in Termeni si conditii! Click aici.
Prin utilizarea siteului sunteti de acord, in mod implicit cu Termenii si conditiile! Orice abatere de la acestea constituie incalcarea dreptului nostru de autor si va angajeaza raspunderea!
X
NORMA nr. 10 din 27 iulie 2005 privind limitarea riscului de credit la creditele destinate persoanelor fizice
În baza prevederilor <>art. 56 alin. 1, 61 şi 78 din Legea nr. 58/1998 privind activitatea bancarã, republicatã, ale art. 59 alin. 2 lit. g), ale <>art. 168 şi 177 din Ordonanta de Urgenta a Guvernului nr. 97/2000 privind organizaţiile cooperatiste de credit, aprobatã cu modificãri şi completãri prin <>Legea nr. 200/2002 , cu modificãrile şi completãrile ulterioare, ale <>art. 4 alin. (2) din Legea nr. 541/2002 privind economisirea şi creditarea în sistem colectiv pentru domeniul locativ, cu modificãrile şi completãrile ulterioare, în temeiul prevederilor <>art. 48 din Legea nr. 312/2004 privind Statutul Bãncii Naţionale a României,
Banca Nationala a României emite prezentele norme.
ART. 1 (1) Prezentele norme se aplica instituţiilor de credit persoane juridice romane şi sucursalelor instituţiilor de credit strãine, autorizate sa funcţioneze pe teritoriul României, denumite în continuare imprumutatori, şi reglementeazã condiţiile minime de acordare, garantare şi derulare a creditelor destinate persoanelor fizice. (2) Dispoziţiile art. 3, ale art. 4 alin. (1) lit. a)-e), ale art. 5-10 şi ale art. 14 şi 15 nu se aplica în cazul creditelor ipotecare destinate persoanelor fizice, acordate de imprumutatori în baza <>Legii nr. 190/1999 privind creditul ipotecar pentru investiţii imobiliare, acordarea, garantarea şi derularea acestor credite realizandu-se în condiţiile prevãzute de <>Normele metodologice nr. 3/2000 de aplicare a <>Legii nr. 190/1999 privind creditul ipotecar pentru investiţii imobiliare, cu modificãrile şi completãrile ulterioare, emise de Banca Nationala a României şi Comisia Nationala a Valorilor Mobiliare. ART. 2 (1) Instituţiile de credit sunt obligate sa încadreze creditele destinate persoanelor fizice în una dintre urmãtoarele categorii: a) credit de consum - reprezintã orice credit contractat de o persoana fizica în vederea sartisfacerii nevoilor personale ale solicitantului şi/sau ale familiei acestuia ori pentru achiziţionarea de bunuri, altele decât cele care se circumscriu unei investiţii imobiliare, în sensul prevãzut la lit. b); b) credit pentru investiţii imobiliare - reprezintã orice credit contractat de o persoana fizica, inclusiv credit ipotecar, având ca destinaţie dobândirea sau menţinerea drepturilor de proprietate asupra unui teren şi/sau unei construcţii, realizate sau care urmeazã sa se realizeze, precum şi creditul acordat în scopul reabilitãrii, modernizãrii, consolidãrii sau extinderii unei construcţii ori pentru viabilizarea unui teren. (2) Încadrarea creditelor de refinantare potrivit alin. (1) se va realiza în funcţie de categoria creditului iniţial a cãrui rambursare este astfel finanţatã. ART. 3 Acordarea, garantarea şi derularea creditelor de consum şi a celor pentru investiţii imobiliare se realizeazã pe baza reglementãrilor interne ale imprumutatorilor, aprobate de organele competente conform prevederilor actelor constitutive, în cazul instituţiilor de credit persoane juridice romane, şi, respectiv, de organele statutare, în cazul sucursalelor instituţiilor de credit strãine. ART. 4 (1) Împrumutãtorii vor stabili în cadrul reglementãrilor interne, fãrã a fi limitative, urmãtoarele: a) organizarea activitãţii de acordare şi derulare a creditelor şi modalitãţile de garantare pentru fiecare tip de credit; b) clauzele obligatorii ale contractului de credit, cu respectarea prevederilor legale în materie; c) documentaţia care sta la baza contractului de credit; în acest sens împrumutãtorii trebuie sa întocmeascã modele ale cererilor de acordare a creditelor, ale contractelor de credit, ale declaraţiilor prevãzute la art.6 alin. (1) lit. b) şi c) şi ale contractelor de garanţie; d) competentele de aprobare a creditelor, în funcţie de valoarea acestora; în acest scop fiecare împrumutãtor trebuie sa stabileascã valoarea de la care un credit este considerat credit de valoare mare; e) indicatorii/criteriile pe baza cãrora se evalueaza bonitatea solicitantului de credit şi modul de calcul al acestor indicatori; f) categoriile de venituri considerate eligibile de cãtre împrumutãtor, pentru scopurile prevãzute la art. 11. Pentru fiecare categorie de venituri împrumutãtorul va stabili coeficienţi de ajustare în funcţie de gradul de certitudine şi de caracterul de permanenta ale acestora; g) modalitatea de determinare, pentru scopurile prevãzute la art. 11, a angajamentelor lunare decurgând din facilitãţi de creditare la care nu sunt stabilite scadente lunare. (2) Coeficienţii stabiliţi potrivit alin. (1) lit. f) vor fi reconsiderati periodic, pe baza unei metodologii stabilite de cãtre fiecare împrumutãtor în cadrul politicii proprii de creditare, în vederea asigurãrii acuratetei acestora pe o baza continua. ART. 5 (1) Creditele de consum şi creditele pentru investiţii imobiliare sunt acordate pe baza unui contract de credit ale cãrui clauze vor fi stabilite prin reglementãrile interne ale imprumutatorilor, cu respectarea prevederilor prezentelor norme şi, dupã caz, a dispoziţiilor cuprinse în legi speciale aplicabile. (2) Contractul de credit va cuprinde, în mod obligatoriu şi fãrã a fi limitative, clauze referitoare la: a) condiţiile de scadenta, dobanda, inclusiv pentru sumele neachitate la scadenta reprezentând rate de credit şi/sau de dobanda; b) neonorarea la scadenta a principalului şi/sau a dobânzii; c) constituirea de garanţii, dacã este cazul. ART. 6 (1) În vederea obţinerii unui credit solicitantul trebuie sa prezinte cel puţin urmãtoarele documente: a) documente care atesta capacitatea solicitantului şi, dupã caz, a familiei acestuia de a dispune de venituri certe cu caracter de permanenta, considerate eligibile potrivit reglementãrilor interne ale împrumutãtorului; b) declaraţie pe propria rãspundere privind valoarea angajamentelor de plata ale solicitantului şi ale familiei acestuia la data solicitãrii creditului şi, în mod distinct, a obligaţiilor devenite exigibile şi neonorate la scadenta la aceeaşi data. Împrumutãtorii pot solicita copii de pe documentele care atesta gradul de indatorare a solicitantului şi a membrilor familiei acestuia; c) declaraţie pe propria rãspundere privind litigiile cu terţii existente la data solicitãrii creditului, cu precizarea, dupã caz, a motivelor care au condus la situaţiile respective. (2) În cazul construirii, reabilitãrii, modernizãrii, consolidãrii sau extinderii imobilelor ori a viabilizarii unui teren solicitantul de credit va prezenta un deviz estimativ al lucrãrii şi, dupã caz, un plan de finanţare, convenit cu constructorul, care sa prevadã eşalonarea în timp a sumelor ce urmeazã sa fie avansate. În cazul în care lucrãrile asupra imobilului se executa în regie proprie, termenele de utilizare a creditelor se stabilesc de comun acord cu împrumutatul. ART. 7 (1) Aprobarea fiecãrui credit se va face pe baza unui referat care va fi întocmit şi semnat potrivit reglementãrilor interne ale împrumutãtorului. (2) Creditele de valoare mare se acorda cu avizul structurilor de risc existente în instituţia de credit. (3) Referatul prevãzut la alin. (1) trebuie sa conţinã, fãrã a fi limitative, urmãtoarele elemente: a) datele de identificare a solicitantului, precum numele, prenumele, domiciliul/resedinta, codul numeric personal, cetãţenia; b) informaţii/date referitoare la creditul solicitat, precum valoarea creditului, scadenta/schema de rambursare, moneda şi, dacã este cazul, destinaţia, avansul depus de solicitant şi garanţiile prezentate, cu respectarea prevederilor art. 8-10; c) informaţii privind bonitatea solicitantului, cu respectarea prevederilor art. 11; d) situaţiile speciale în care se afla solicitantul de credit în raport cu terţii, precum litigii care ar putea afecta în mod semnificativ bonitatea acestuia. (4) Pot face excepţie de la prevederile prezentului articol creditele de consum, altele decât cele de valoare mare. ART. 8 (1) În situaţia în care creditul de consum are ca destinaţie achiziţionarea de bunuri, solicitantul trebuie sa prezinte garanţii reale şi/sau personale la nivelul creditului solicitat sau sa achite un avans de minimum 25% din valoarea respectivelor bunuri. (2) În situaţia în care creditul de consum are alta destinaţie decât cea prevãzutã la alin. (1), solicitantul trebuie sa prezinte garanţii reale şi/sau personale la nivelul creditului solicitat. (3) Poliţele de asigurare având ca obiect garantarea/preluarea riscului de neplata, încheiate fie de cãtre debitor, fie de cãtre împrumutãtor, se încadreazã în categoria garanţiilor personale. (4) Pot face excepţie de la obligaţia de garantare facilitãţile de creditare prin trageri în descoperit de cont, precum şi creditele acordate prin intermediul cardurilor de credit, a cãror valoare nu depãşeşte de trei ori nivelul veniturilor nete lunare, calculate potrivit art. 11 alin. (3), fãrã a depãşi însã o limita stabilitã prin reglementãrile interne ale împrumutãtorului. ART. 9 (1) Valoarea unui credit pentru investiţii imobiliare nu poate depãşi 75% din valoarea imobilului pentru achiziţionarea cãruia se solicita creditul şi/sau din valoarea devizului estimativ. (2) Acordarea creditelor pentru investiţii imobiliare este condiţionatã de prezentarea de cãtre solicitant a unor garanţii reale şi/sau personale. (3) Valoarea garanţiilor nu va fi mai mica de 133% din valoarea creditului. ART. 10 În cazul creditelor garantate cu garanţii personale împrumutãtorii vor evalua bonitatea garantilor potrivit condiţiilor stabilite prin reglementãrile interne. ART. 11 (1) La evaluarea bonitaţii solicitantului se va avea în vedere ca angajamentele totale de plata lunare, respectiv principalul şi dobanda, ale solicitantului şi ale familiei acestuia, decurgând din contractul de credit, precum şi din alte contracte de aceeaşi natura, cum ar fi: alte contracte de credit, contracte de leasing, contracte de cumpãrare de bunuri în rate, indiferent de creditor, sa reprezinte cel mult 40% din veniturile nete lunare ale solicitantului şi, dupã caz, ale familiei acestuia. (2) În plus fata de condiţia de la alin. (1), la acordarea creditelor trebuie respectate urmãtoarele limite: a) angajamentele de plata lunare, respectiv principalul şi dobanda, decurgând din credite de consum, precum şi din alte contracte de natura creditului de consum, indiferent de creditor, nu vor depãşi 30% din veniturile nete ale solicitantului şi ale familiei acestuia; b) angajamentele de plata lunare, respectiv principalul şi dobanda, decurgând din credite pentru investiţii imobiliare, precum şi din alte contracte de natura creditului pentru investiţii imobiliare, indiferent de creditor, nu vor depãşi 35% din veniturile nete ale solicitantului şi ale familiei acestuia. (3) Veniturile nete lunare vor fi calculate ca diferenţa între veniturile totale certe, cu caracter de permanenta, ajustate prin aplicarea coeficienţilor prevãzuţi la art. 4 alin. (1) lit. f), şi angajamentele de plata de alta natura decât cele decurgând din contracte de credit şi asimilate conform prevederilor alin. (1). Nu vor fi luate în calculul veniturilor totale ale familiei veniturile membrilor de familie, în înţelesul alin. (5), care sunt şi garanţi. (4) Toate angajamentele de plata vor fi evidentiate în declaraţia prevãzutã la art. 6 alin. (1) lit. b). (5) Pentru scopul prezentelor norme, prin familia solicitantului se înţelege soţul/sotia şi rudele şi afinii acestuia, care locuiesc şi gospodãresc împreunã cu solicitantul. Prin reglementãrile interne împrumutãtorii pot stabili o sfera de cuprindere mai restrânsã a notiunii de familie. (6) În cazul caselor de economii în domeniul locativ condiţiile prevãzute la alin. (1) şi (2) lit. b) vor fi incluse în cadrul condiţiilor care trebuie îndeplinite pentru plata sumei contractate în baza contractului de economisire-creditare, reprezentând credit acordat. ART. 12 (1) Pot face excepţie de la prevederile art. 8 şi 11 creditele pentru efectuarea de tratamente medicale şi pentru deces. (2) Împrumutãtorii vor stabili prin normele proprii de creditare condiţiile de acordare şi de garantare a creditelor prevãzute la alin. (1). ART. 13 (1) Contractele de credit/finanţare încheiate de imprumutatori cu societãţi comerciale, în baza cãrora sunt acordate acestora linii de credit pentru achiziţionarea fondului de marfa, trebuie sa includã clauze potrivit cãrora în situaţia vânzãrii în rate/pe credit a respectivelor bunuri societãţile comerciale vor impune condiţii de acordare, derulare şi garantare a creditelor destinate persoanelor fizice cel puţin la fel de stricte ca cele cuprinse în prezentele norme. (2) Prevederile alin. (1) se aplica în mod corespunzãtor şi în cazul contractelor de credit/finanţare încheiate de imprumutatori cu alte categorii de creditori, care nu intra sub incidenta prezentelor norme şi care acorda credite destinate persoanelor fizice. ART. 14 (1) Pe durata derulãrii creditului pentru persoanele fizice împrumutãtorii au obligaţia sa urmãreascã îndeplinirea condiţiilor prevãzute în contractul de credit, precum cele referitoare la plata la scadenta a ratelor reprezentând principalul şi dobanda şi, dupã caz, la situaţia garanţiilor şi la destinaţia creditului. (2) Împrumutatul trebuie sa prezinte împrumutãtorului, dacã este cazul, pentru sumele puse la dispoziţia sa, eşalonat sau integral, documente care sa ateste utilizarea creditului în scopul solicitat, cum ar fi: contract de vânzare-cumpa rare, facturi fiscale, chitanţe fiscale. (3) În cazul suplimentarii creditelor acordate împrumutãtorii vor respecta în mod corespunzãtor condiţiile prevãzute în prezentele norme. ART. 15 În cazul creditelor acordate în scopul construirii, reabilitãrii, modernizãrii, consolidãrii sau extinderii unei construcţii ori pentru viabilizarea unui teren verificarea încadrãrii în graficul de execuţie a lucrãrilor se va realiza în conformitate cu reglementãrile interne ale împrumutãtorului. ART. 16 Pana la data intrãrii în vigoare a prezentelor norme instituţiile de credit vor proceda la modificarea în mod corespunzãtor a reglementãrilor interne, fãrã a putea stabili cerinţe mai puţin stricte decât prezentele norme. ART. 17 Casele centrale vor supraveghea respectarea de cãtre cooperativele de credit afiliate a cerinţelor prevãzute în prezentele norme. ART. 18 Nerespectarea prevederilor prezentelor norme atrage aplicarea sancţiunilor şi/sau a mãsurilor prevãzute la art. 99 alin. 2 şi la <>art. 100 din Legea nr. 58/1998 privind activitatea bancarã, republicatã, sau, dupã caz, la <>art. 189 alin. 2 şi la 191 din Ordonanta de urgenta a Guvernului nr. 97/2000 privind organizaţiile cooperatiste de credit, aprobatã cu modificãri şi completãri prin <>Legea nr. 200/2002 , cu modificãrile şi completãrile ulterioare, ori la <>art. 34 din Legea nr. 541/2002 privind economisirea şi creditarea în sistem colectiv pentru domeniul locativ, cu modificãrile şi completãrile ulterioare. ART. 19 (1) Prezentele norme intra în vigoare în termen de 30 de zile calendaristice de la data publicãrii acestora în Monitorul Oficial al României, Partea I. (2) Prevederile prezentelor norme nu se aplica în cazul creditelor aprobate de cãtre imprumutatori anterior datei intrãrii în vigoare a acestora. ART. 20 La data intrãrii în vigoare a prezentelor norme se abroga <>Normele Bãncii Naţionale a României nr. 15/2003 privind limitarea riscului de credit la creditul de consum, publicate în Monitorul Oficial al României, Partea I, nr. 920 din 22 decembrie 2003.
Preşedintele Consiliului de administraţie al Bãncii Naţionale a României, Mugur Isarescu
Bucureşti, 27 iulie 2005. Nr. 10. ___________
Newsletter GRATUIT
Aboneaza-te si primesti zilnic Monitorul Oficial pe email
